Educação Financeira

Cartões · 50

Reserva de emergência

Manter R$ 18.000 aplicados no Tesouro Selic para cobrir 6 meses de gastos fixos de R$ 3.000 caso ocorra demissão.

Juros compostos

Investir R$ 200 todo mês a 1% ao mês por 30 anos gera R$ 700 mil, sendo apenas R$ 72 mil do próprio bolso.

Gasto fixo

Pagar pontualmente o aluguel de R$ 1.500 todo dia 10, valor que não varia com o consumo mensal.

Gasto variável

Conta de luz subir de R$ 120 no inverno para R$ 280 no verão devido ao uso constante do ar-condicionado.

Gasto supérfluo

Assinar quatro serviços de streaming diferentes e pedir comida por aplicativo quatro vezes na semana.

Regra 50-30-20

Com salário de R$ 4.000: destinar R$ 2.000 para moradia/alimentação, R$ 1.200 para lazer e R$ 800 para poupar.

Inflação

O pacote de café que custava R$ 15 subir para R$ 22 em um ano, reduzindo a quantidade de compras com a mesma renda.

Poder de compra

Com nota de R$ 100 hoje, comprar apenas duas sacolas no supermercado, enquanto há dez anos enchia um carrinho.

Taxa Selic

Quando o Banco Central sobe a Selic para 10,75%, o rendimento do Tesouro Selic melhora, mas o financiamento imobiliário encarece.

CDI (Certificado de Depósito Interbancário)

Um CDB de 100% do CDI rende quase igual à Selic; se o CDI está em 10%, R$ 1.000 rendem cerca de R$ 100 em um ano.

IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo)

Seu salário subiu 5%, mas o IPCA foi de 6%; na prática, você perdeu 1% da sua capacidade real de consumo.

Custo de oportunidade

Gastar R$ 5.000 à vista em uma TV hoje em vez de aplicar o valor para render R$ 50 ao mês de juros.

Parcelamento sem juros vs. desconto à vista

Um casaco de R$ 200 à vista tem 10% de desconto (R$ 180); pagar R$ 180 é melhor do que 2x de R$ 100 se o dinheiro render pouco.

Rotativo do cartão de crédito

Pagar apenas o mínimo de R$ 150 em fatura de R$ 1.000; com juros de 14% ao mês, a dívida dobra em poucos meses.

Cheque especial

Conta corrente fica negativa em R$ 500 por 15 dias; o banco cobra juros de até 8% ao mês mais taxas extras.

Liquidez diária

Deixar o dinheiro no Tesouro Selic e resgatar na terça-feira pela manhã para pagar uma conta imprevista da oficina mecânica.

Renda fixa

Comprar um CDB prefixado de 11% ao ano sabendo exatamente quanto receberá no vencimento daqui a 2 anos.

Renda variável

Comprar ações de uma empresa a R$ 30 e ver a cotação oscilar para R$ 25 ou R$ 35 ao longo do mês.

Diversificação

Dividir patrimônio entre títulos públicos, fundos imobiliários e ações em vez de colocar tudo em uma única empresa.

Volatilidade

Ver o saldo de um fundo cambial ou de ações subir 3% em um dia e cair 4% no dia seguinte com notícias da economia.

Fundo de Investimento Imobiliário (FII)

Comprar cotas de shopping centers por R$ 100 e receber R$ 0,80 todo mês isento de IR como 'aluguel'.

Dividendo

Receber R$ 1,20 por cada ação de banco que você possui, depositado diretamente na sua corretora após o lucro trimestral.

Fundo Garantidor de Créditos (FGC)

Um banco médio quebra, mas você recupera seus R$ 50.000 aplicados no CDB dentro do limite de R$ 250 mil por CPF.

Amortização de dívida

Pagar parcelas extras do financiamento imobiliário reduzindo direto o saldo devedor principal e cortando anos de juros futuros.

Tabela Price

Financiar um carro com 48 parcelas idênticas de R$ 650 do início ao fim do contrato.

Tabela SAC

Financiar um imóvel onde a primeira parcela é R$ 2.500 e a última, 30 anos depois, é de apenas R$ 600.

Spread bancário

O banco remunera seu CDB a 10% ao ano, mas cobra 40% ao ano na taxa do empréstimo consignado do vizinho.

CET (Custo Efetivo Total)

Empréstimo com juros nominais de 2% ao mês que sobe para 3,1% após incluir IOF, tarifas de cadastro e seguro obrigatório.

Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)

Resgatar uma aplicação no 5º dia e perder 83% do lucro obtido apenas com a cobrança regressiva desse imposto.

Come-cotas

Nos fundos de renda fixa, o governo recolhe automaticamente imposto de renda semestral em maio e novembro reduzindo o total de cotas.

Tabela regressiva de IR (renda fixa)

Manter o CDB por mais de 2 anos para pagar a alíquota mínima de 15% de imposto sobre os rendimentos em vez de 22,5%.

Consórcio

Pagar parcelas de R$ 400 por 5 anos sem juros, mas com taxa de administração de 15%, aguardando ser sorteado para retirar a moto.

Seguro de vida

Pagar mensalidade de R$ 40 para garantir indenização de R$ 150.000 aos filhos caso o provedor faleça ou fique inválido.

Previdência privada (PGBL)

Contribuir até 12% da renda bruta anual para abater da base de cálculo na declaração completa do Imposto de Renda.

Previdência privada (VGBL)

Ideal para quem faz declaração simplificada do IR, pois o imposto futuro incide apenas sobre os rendimentos e não no capital total.

Ativo financeiro

Um apartamento comprado e alugado por R$ 1.200 líquidos por mês, gerando entrada de caixa constante.

Passivo financeiro

Um carro financiado na garagem gerando despesas constantes com IPVA, combustível, manutenção e seguro.

Score de crédito

Ter pontuação de 850 no Serasa e conseguir taxa de juros mais baixa no financiamento imobiliário por ser bom pagador.

Portabilidade de crédito

Transferir um empréstimo de 4% ao mês no Banco A para o Banco B que ofereceu cobrir a dívida a 2,5% ao mês.

Reajuste salarial vs. inflação

Receber aumento salarial de 4% em um ano com inflação a 4% apenas mantém o poder de compra, sem ganho real.

Compra por impulso

Ver uma blusa em promoção na vitrine e comprar no cartão de crédito sem ter planejado ou precisar dela no momento.

Per capita

Uma família com renda de R$ 6.000 e quatro pessoas possui uma renda per capita mensal de R$ 1.500 por membro.

Vieses comportamentais (efeito manada)

Comprar ações no topo histórico apenas porque colegas de trabalho e influenciadores digitais dizem que vai subir mais.

Aversão à perda

Manter uma ação perdedora que desabou 50% por relutância em assumir o prejuízo financeiro real.

Orçamento base zero

Planejar o mês direcionando cada centavo dos R$ 3.000 do salário para categorias específicas, restando saldo zero não planejado.

Dívida produtiva

Pegar R$ 5.000 emprestados para comprar máquinas de costura e começar um negócio próprio que rende R$ 2.000 ao mês.

Dívida destrutiva

Pedir empréstimo bancário com juros altos para financiar viagens ou pagar contas correntes cotidianas.

Margem consignável

Um aposentado que recebe R$ 2.000 só pode comprometer até R$ 700 (35%) em parcelas descontadas diretamente em folha.

Risco de crédito

Comprar debêntures de uma companhia aérea que pode atrasar pagamentos ou entrar em recuperação judicial.

Independência financeira

Possuir patrimônio aplicado que renda R$ 5.000 mensais de juros e dividendos, cobrindo todo o custo de vida sem precisar trabalhar.